近几年来，金融科技产业正进入发展的战略机遇期。大数据、人工智能、云计算、区块链等核心技术在金融细分领域的广泛应用，正在重塑金融业态。

技术带来的金融创新，产生了新的商业模式、应用、过程和产品，对金融市场、金融机构和金融服务的提供方式都产生了重大的影响。

中国的金融服务业也在科技的助力下，正从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”向3.0时代的“智能金融”转型，金融服务的效率和质量也在不断提升。

商业模式创新的条件之一是提供全新的产品或服务、开创新的产业领域，或以前所未有的方式提供已有的产品或服务。

服务创新的重点在于把注意力放在顾客（用户）的期望上，产品创新源于市场和消费者（用户）的需求。

在互联网3.0时代下的新商业模式里，越来越多的产品成为了企业为用户（客户）提供持续服务的触点。

所以说，商业模式创新应该更注重从客户（用户）的角度，在根本上思考设计企业行为；

从客户（用户）需求出发，为客户（用户）创造增加价值。这与单纯的技术创新不同。

技术的创新与发展带来了金融3.0时代的转型，而通过更好的产品设计、服务设计才能帮助企业抓住时代的机遇为客户（用户）创造更多价值。

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设计思维是一种以人为本（以用户中心）的解决问题的方法论。

设计思维在上世纪80年代，随着人性化设计而兴起被世人瞩目。在科学领域，早在1969年出版的《人工制造的科学》一书中就把设计作为一种“思维方式”的观念提出。

IDEO的创始人，David Kelley，在美国斯坦福大学创建了著名的D.School,并将设计思维分成了五大步骤：Empathy同理心思考、Define需求定义、ldeate创意构思、Prototype原型实现、Test实际测试。

#设计思维的五个步骤

比如在同理心思考阶段，我们就常用观察、对话、访谈、或亲身体验等方式尝试去设身处地的理解用户的行为、目标和动机。

在需求定义阶段，我们通过定位目标人群和环境来确定我们的需求范围。邀请不同角色的专家（技术、市场、产品等）通过焦点小组，进一步帮助我们定义设计问题和设计挑战。

在创意构思阶段，基于对用户的深刻理解，我们通过情景模拟、头脑风暴、思维可视化等方法，针对设计挑战进行概念设想，找出解决问题的方法和点子。

在原型阶段，基于不同的条件和需要，通过纸上原型或原型工具等方法把解决方案的原型搭建出来。

最后，将原型应用于测试阶段并从用户那里得到反馈来修改和调整原型，或重新进行设计。

#设计思维步骤对应的方法

每个步骤中的方法并不是一尘不变、或一一对应的，只要是能帮助我们达成步骤目标的方法都可以灵活应用。

基于设计思维思考3.0时代的金融创新，首先需要问我们自己一个问题：

人们为什么需要金融？我们需要金融，是因为金融可以创造财富么？金融可以使我们的财富增值么？

懂点经济学的人都知道，脱离了实业的金融并不能真正带给我们财富。

那么金融到底能给我们带来什么呢？

从人的需求出发，我的理解是：金融能通过一系列的活动、工具和方法帮助人们在一定规则下实现资源交换。

也就是说金融能解决人们资源交换的需求。可是人们为什么需要进行资源交换呢？

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从马斯洛需求层次理论出发，我认为至少可以分成三个层面的理由：

为了生存：这也是最基本的需求。在现在社会中，人们生存所需的衣食住行资源，都能通过货币用自己拥有的劳动资源交换获得。

为了生活：这里指得不只是单纯的活着，而是能享受生活，拥有幸福人生。

为了理想：人类社会中总有一些有理想有抱负的人，他们会组建团队，公司、企业来实现他们心目中的社会价值。

所以从需求出发，智能金融3.0时代下的金融创新，可以有三个方向：

精准扶贫，提供有效的服务或产品帮助社会进行精准扶贫（To S）。

个性生活，细分人群和场景，为人们提供个性化金融服务(To C)。

还原与预测，收集整合各行业的商业交易信息，还原市场真实情况，预测未来发展趋势(To B)

再进一步，不同的公司或企业，要根据企业基因、资源情况、以及所处的行业位置来定义和细化具体的服务或产品的设计挑战（问题）。再经过创意构思、原型实现、和实际测试来获得用户和市场认可的设计解决方案。

#金融3.0时代的设计挑战

以上是个人对设计思维和金融创新的一点思考，仅供参考。